ALTERSVORSORGE AB 50: RENTENLÜCKE BERECHNEN

Eigentlich sollten Verbraucher*innen, die es sich leisten können, so früh wie möglich fürs Alter vorsorgen. So lässt sich mit vergleichsweise kleinen Sparbeträgen und der Wirkung des Zinseszinseffekts ein beachtliches Vermögen anhäufen. Je später man beginnt, desto größer müssen die Sparbeträge sein, um zum selben Ergebnis zu gelangen. Doch nicht selten bleibt das Vorhaben lange Zeit auf der Strecke – zum Beispiel wegen anderer finanzieller Verpflichtungen. Besser spät als nie: Auch eine Altersvorsorge ab 50 ist noch möglich.

Wer dann irgendwann über 50 ist und einen Blick in seine Unterlagen wirft, stellt nicht selten fest, dass eine Rentenlücke droht. Gemeint ist damit die Differenz zwischen dem gewohnten Nettoeinkommen vor dem Ruhestand und den tatsächlichen Alterseinkünften, etwa durch die gesetzliche Rente. Wer eine Altersvorsorge ab 50 aufbauen will, sollte deshalb zuerst die Rentenlücke berechnen. Was Betroffene in dem vergleichsweise begrenzten Zeitraum bis zum Renteneintritt tun können, um noch Geld für den Lebensabend anzusparen, erklären zwei Experten.

Ralf Scherfling von der Verbraucherzentrale NRW in Düsseldorf rät Betroffenen dazu, strukturiert vorzugehen und sich Zeit zu nehmen, um die passende Lösung für sich selbst zu finden. Wer die Rentenlücke berechnen möchte, muss vor allem klären, ob sie lediglich dazu führt, dass man den bisherigen Lebensstandard herabsetzen muss. Oder ob dadurch bereits gewöhnliche Lebenshaltungskosten gar nicht dauerhaft bedient werden können.

Wer seinen bisherigen Lebensstandard problemlos heruntersetzen kann und möchte, hat vielleicht weniger ein Problem, als wenn im Alter das Geld für Miete und Lebensmittel fehlt.

Zunächst gilt es also zu prüfen, wie es um die Finanzen nach dem Wechsel in den Ruhestand aussieht. Konkret: Welche Einnahmen gibt es – und welche Ausgaben stehen an? Anschließend checken Betroffene die in der Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung angegebene Rentenhöhe.

Ein Bank- oder Fondsauszahlplan kann für alle infrage kommen, die einen größeren Geldbetrag zur freien Verfügung haben – etwa nach Auszahlung einer Lebensversicherung. Wer sein Geld auf diese Weise anlegt, erhält anschließend Monat für Monat einen gewissen Geldbetrag ausgezahlt, bis das Vermögen am Ende möglicherweise aufgebraucht ist.

Der Nachteil laut Scherfling: Die zusätzliche Rente kann eben nach einer gewissen Zeit verebben. Für die Altersvorsorge ab 50 ist das ein Punkt, den man einkalkulieren sollte.

Eine weitere Möglichkeit sind freiwillige Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung.

„Es kann sich rechnen, freiwillige Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung einzuzahlen“, sagt Andreas Irion, Präsident des Bundesverbands der Rentenberater. Wer ein Jahr lang jeden Monat den freiwilligen Mindestbeitrag von 112,16 Euro zahlt, sorgt später für eine monatliche Rentensteigerung von 5,68 Euro, wie die Deutsche Rentenversicherung auf ihrer Webseite erklärt.

Beim freiwilligen Höchstbeitrag von 1571,70 Euro ergibt sich nach einjähriger, regelmäßiger Zahlung ein monatliches Rentenplus von 79,63 Euro. Die gesetzliche Altersrente erhalten Anspruchsberechtigte ein Leben lang, egal, welches Alter sie erreichen.

Sparen über Indexfonds (ETFs) ist Scherfling zufolge immer eine Alternative, über die man nachdenken kann. Wer Anfang 50 ist, könnte sich dafür entscheiden, Anteile eines breit streuenden Aktien-ETF zu kaufen und die Aktienquote dann bis zum Rentenbeginn nach und nach zu reduzieren. Die Anteile werden dann Stück für Stück verkauft und in weniger schwankungsanfällige Anlageformen umgeschichtet.

So lässt sich das Risiko von Kurseinbrüchen minimieren – denn kurz vor dem Ausstieg aus dem Berufsleben bleibt weniger Zeit, Börsencrashs auszusitzen.

Bei einer Sofortrente zahlen Kund*innen einen größeren Betrag bei einer privaten Rentenversicherung ein und bekommen dafür für den Rest ihres Lebens eine Rente aufs Konto überwiesen. „Eine Sofortrente bietet sich nur an, wenn man noch Geld gespart hat oder durch eine Erbschaft oder Auszahlung einer Lebensversicherung zu Geld kommt und weder in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen noch mit ETF ansparen möchte“, erklärt Irion.

Aber Achtung: „Bei Versicherungslösungen muss man oft älter als 90 Jahre alt werden, um das eingezahlte Geld über die monatlichen Rentenzahlungen zurückzuerhalten“, so Scherfling.

Nicht sinnvoll ist eine Sofortrente für Frauen und Männer, bei denen sich etwa aufgrund einer Erkrankung abzeichnet, dass sie kein hohes Alter erreichen.

Wer die Rentenlücke nach dem Berechnen schließen will, kann auch über das reguläre Rentenalter hinaus arbeiten. „Den Rentenbeginn zu verschieben und weiterhin eine versicherungspflichtige Beschäftigung auszuüben, kann sich rechnen“, sagt Irion.

Denn für jeden Monat des späteren Rentenbeginns gibt es einen Zuschlag von 0,5 Prozent auf die Rente. Wurde der Rentenbeginn um ein Jahr verschoben, erhöht sich die Altersrente um sechs Prozent. Und: Die Rente erhöht sich zusätzlich um die weiter gezahlten Beiträge.

Von kapitalbildenden Lebensversicherungen sollte man aus Sicht der Verbraucherzentrale NRW eher Abstand nehmen, wenn es um das Ziel geht, Vermögen aufzubauen. Denn kapitalbildende Lebensversicherungen sind laut Scherfling in der Regel teuer und unflexibel. Auch private Rentenversicherungen seien allein schon aufgrund des geringen Höchstrechnungszinses von derzeit einem Prozent auf den Sparanteil nicht erste Wahl – vor allem, wenn der Renteneintritt nahe ist. Für die Altersvorsorge ab 50 fallen diese Produkte damit weitgehend aus dem Raster.

Eine Altersvorsorge teilweise auch über einen Banksparplan aufzubauen, ist aus Sicht der Verbraucherzentrale NRW unter Renditegesichtspunkten ebenfalls keine gute Entscheidung.

Denn der Zins reiche in den meisten Fällen nicht aus, um auch nur die Inflation auszugleichen. „Boni und Prämien, die Banksparpläne ein Stück weit interessanter machen, gibt es aber oft erst nach vielen Jahren“, so Scherfling. Bei einer solch langfristigen Betrachtung bietet ein Aktien-ETF die Chance auf deutlich höhere Renditen.

Wer die Rentenlücke berechnen und anschließend gezielt schließen will, fährt mit den genannten Alternativen also meist besser.

Quelle: dpa